{"id":16516,"date":"2026-08-18T00:03:36","date_gmt":"2026-08-18T05:03:36","guid":{"rendered":"https:\/\/courtier-mtl.com\/comment-fonctionne-mise-de-fonds\/"},"modified":"2026-08-18T00:03:36","modified_gmt":"2026-08-18T05:03:36","slug":"comment-fonctionne-mise-de-fonds","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/courtier-mtl.com\/fr\/comment-fonctionne-mise-de-fonds\/","title":{"rendered":"Comment fonctionne une mise de fonds ?"},"content":{"rendered":"

Une propri\u00e9t\u00e9 affich\u00e9e \u00e0 650 000 $ peut sembler accessible sur papier, puis devenir beaucoup plus concr\u00e8te lorsqu\u2019il faut sortir la mise de fonds. Comprendre comment fonctionne la mise de fonds permet d\u2019\u00e9viter les mauvaises surprises, de pr\u00e9parer son achat avec m\u00e9thode et de pr\u00e9senter un dossier cr\u00e9dible au pr\u00eateur. \u00c0 Montr\u00e9al et \u00e0 Laval, o\u00f9 les prix et les frais d\u2019acquisition exigent une planification r\u00e9aliste, ce montant est bien plus qu\u2019un simple ch\u00e8que remis \u00e0 l\u2019achat.<\/p>\n

Comment fonctionne une mise de fonds au Qu\u00e9bec ?<\/h2>\n

La mise de fonds est la portion du prix d\u2019achat que vous payez avec vos propres liquidit\u00e9s ou une source de fonds accept\u00e9e. Le solde est financ\u00e9 par votre pr\u00eat hypoth\u00e9caire. Si vous achetez une copropri\u00e9t\u00e9 \u00e0 500 000 $ avec une mise de fonds de 50 000 $, votre hypoth\u00e8que sera de 450 000 $, avant les ajustements et les frais li\u00e9s \u00e0 la transaction.<\/p>\n

Elle est g\u00e9n\u00e9ralement vers\u00e9e au moment de signer chez le notaire, \u00e0 m\u00eame les fonds d\u00e9j\u00e0 pr\u00e9par\u00e9s pour la transaction. Il ne faut pas la confondre avec le d\u00e9p\u00f4t fait lors de la promesse d\u2019achat. Le d\u00e9p\u00f4t d\u00e9montre votre s\u00e9rieux et est habituellement conserv\u00e9 en fid\u00e9icommis jusqu\u2019\u00e0 la conclusion de la vente. Il est ensuite appliqu\u00e9 \u00e0 votre mise de fonds ou aux sommes dues \u00e0 la signature.<\/p>\n

Le pr\u00eateur \u00e9valuera autant le montant que la provenance de votre mise de fonds. Il voudra confirmer que les fonds sont disponibles, tra\u00e7ables et conformes \u00e0 ses crit\u00e8res. Pr\u00e9parer ses relev\u00e9s bancaires, preuves de placement ou documents de donation suffisamment t\u00f4t simplifie consid\u00e9rablement l\u2019approbation.<\/p>\n

Quel montant devez-vous pr\u00e9voir ?<\/h2>\n

Au Canada, la mise de fonds minimale d\u00e9pend du prix de la propri\u00e9t\u00e9. Pour une propri\u00e9t\u00e9 de 500 000 $ ou moins, le minimum est de 5 %. Entre 500 000 $ et 1 500 000 $, il faut pr\u00e9voir 5 % sur les premiers 500 000 $, puis 10 % sur la portion exc\u00e9dentaire. \u00c0 partir de 1 500 000 $, une mise de fonds d\u2019au moins 20 % est requise.<\/p>\n

Prenons deux exemples courants. Pour un condo de 450 000 $, la mise de fonds minimale est de 22 500 $. Pour un duplex achet\u00e9 850 000 $ et occup\u00e9 par le propri\u00e9taire, le calcul minimal est de 25 000 $ sur les premiers 500 000 $, plus 35 000 $ sur les 350 000 $ suivants, soit 60 000 $.<\/p>\n

Ces minimums ne sont toutefois pas toujours un objectif id\u00e9al. Une mise de fonds plus \u00e9lev\u00e9e r\u00e9duit le pr\u00eat \u00e0 rembourser, donc les int\u00e9r\u00eats pay\u00e9s sur la dur\u00e9e. Elle peut aussi am\u00e9liorer votre ratio d\u2019endettement et vous donner plus de latitude dans votre budget mensuel. En revanche, immobiliser toutes vos \u00e9conomies dans l\u2019achat est rarement prudent. Vous aurez encore les droits de mutation, les frais de notaire, l\u2019inspection, les d\u00e9m\u00e9nagements et une marge de s\u00e9curit\u00e9 \u00e0 conserver.<\/p>\n

La diff\u00e9rence entre moins et plus de 20 %<\/h3>\n

Lorsque votre mise de fonds est inf\u00e9rieure \u00e0 20 %, votre pr\u00eat hypoth\u00e9caire doit g\u00e9n\u00e9ralement \u00eatre assur\u00e9 contre le d\u00e9faut de paiement. La prime d\u2019assurance pr\u00eat hypoth\u00e9caire varie notamment selon le pourcentage de mise de fonds et est souvent ajout\u00e9e au montant de l\u2019hypoth\u00e8que. Vous ne la payez donc pas n\u00e9cessairement en un seul versement, mais elle augmente le capital financ\u00e9.<\/p>\n

Cette assurance peut permettre d\u2019acc\u00e9der \u00e0 la propri\u00e9t\u00e9 avec une somme initiale moins \u00e9lev\u00e9e. Ce n\u2019est pas automatiquement une mauvaise option, surtout pour un premier achat. Mais il faut la comparer avec le co\u00fbt total de l\u2019emprunt, votre capacit\u00e9 d\u2019\u00e9pargne et l\u2019\u00e9volution probable de votre situation. Une propri\u00e9t\u00e9 de 1 500 000 $ ou plus ne se qualifie g\u00e9n\u00e9ralement pas \u00e0 ce type d\u2019assurance et exige 20 % de mise de fonds.<\/p>\n

D\u2019o\u00f9 peut provenir la mise de fonds ?<\/h2>\n

L\u2019\u00e9pargne personnelle demeure la source la plus simple \u00e0 documenter. Elle peut provenir d\u2019un compte bancaire, d\u2019un CELI, de placements non enregistr\u00e9s ou de la vente d\u2019un actif. Le REER peut aussi servir dans le cadre du R\u00e9gime d\u2019accession \u00e0 la propri\u00e9t\u00e9, si vous \u00eates admissible. Ce programme permet \u00e0 certains acheteurs de retirer des fonds de leur REER pour acheter ou construire une habitation, sous r\u00e9serve de r\u00e8gles de remboursement.<\/p>\n

Un don familial est \u00e9galement fr\u00e9quent, particuli\u00e8rement chez les primo-acc\u00e9dants. Le pr\u00eateur demandera souvent une lettre de don confirmant que cette somme n\u2019a pas \u00e0 \u00eatre rembours\u00e9e. La transparence est essentielle : un pr\u00eat d\u00e9guis\u00e9 en don peut fragiliser votre dossier si vos obligations mensuelles r\u00e9elles ne sont pas d\u00e9clar\u00e9es.<\/p>\n

Les sources suivantes sont souvent envisag\u00e9es, mais chacune doit \u00eatre valid\u00e9e selon votre dossier :<\/p>\n